Vous êtes déjà engagé dans un crédit hypothécaire ou vous songez à souscrire un tel crédit ? Cet article vous éclaire sur la définition des notions, mais aussi pour vous aider à comprendre la teneur de votre engagement. A qui s’adresse le crédit hypothécaire et quels sont les points essentiels à retenir ?
Le crédit hypothécaire, pour qui ?
Bien qu’il n’existe aucune obligation légale qui institue la nécessité d’une garantie ou d’une sûreté, c’est une démarche quasiment normale auprès de votre banque pour la souscription d’un prêt. L’hypothèque s’adresse à ceux qui disposent de biens immobiliers pouvant garantir l’engagement du remboursement. En cas de défaillance, la banque se fera payer sur le prix de vente du bien. L’immeuble en question est, de préférence, la propriété du constituant. Il existe quelques scénarios où la banque accepte qu’un bien d’autrui puisse garantir votre engagement, mais cela reste rare. D’ailleurs, le mécanisme relève davantage d’un cautionnement réel que de l’hypothèque elle-même. Les banques préfèrent également les biens d’habitation. La raison en est que c’est plus facile de déloger les habitants pour réaliser la vente. Mais il est tout à fait concevable de constituer une hypothèque sur un immeuble à usage commercial.
Le crédit hypothécaire, pour quel projet ?
L’hypothèque ayant une valeur assez importante, elle concerne principalement le prêt immobilier. Mais l’hypothèque peut également garantir le remboursement d’un prêt personnel ou d’un prêt d’équipement. Professionnels ou particuliers peuvent souscrire un crédit hypothécaire pour garantir un crédit d’un montant assez élevé.
Le crédit hypothécaire, quel taux appliqué ?
Comme tout autre prêt, vous avez le choix entre un taux fixe ou un taux variable. Le taux fixe est établi lors de la signature du contrat et ne pourra plus changé, sauf en cas de renégociation. Pour un taux variable, il sera établi en fonction du taux du marché, indexé sur celui d’Euribor notamment, majoré d’un ou deux points par les institutions prêteuses. Cette dernière modalité peut être bénéfique, notamment lorsque le marché affiche une tendance à la baisse. Néanmoins, il peut vous couter cher si les taux du marché s’envolent. Il est préférable de faire appel à un professionnel du crédit pour le meilleur calcul taux hypothécaire.
Le crédit hypothécaire, quel montant et quelle durée ?
Puisque c’est l’hypothèque qui va garantir en grande partie votre engagement, les banques se réfèrent à la valeur du bien pour fixer le montant pouvant vous être alloué. Les établissements se limitent généralement à un prêt à hauteur de 50 ou 80% de la valeur de votre bien pour garder une certaine marge. Rares sont celles qui acceptent un financement équivalent à 100%. Quant à la durée, elle dépend de votre capacité de remboursement. Les mensualités vont déterminer le terme de votre crédit. Mais en règle générale, le prêt va durer entre 25 et 30 ans. Les banques font en sorte que vous puissiez vous défaire de vos engagements avant votre 90ème année. Vous devez aussi respecter la quote-part cessible de vos revenus, fixée au tiers pour assurer votre survie.
